דלג לתוכן הראשי
MashkantaAI

מחשבון מחזור

כמה תחסכו אם תמחזרו את המשכנתא היום?

מחשבון מיחזור משכנתא שמראה את החיסכון נטו — אחרי עמלת היציאה ועלויות המחזור. חינם, בלי להשאיר טלפון כדי לראות את התוצאה.
אלה נתוני דוגמה. החליפו אותם במספרים מדוח היתרות שלכם, או העלו את הדוח לניתוח אוטומטי.העלאת דוח

כדאי למחזר. חיסכון נטו משוער: ₪58,703 · ההשקעה חוזרת תוך 3 שנים ו-2 חודשים

איך זה עובד: ממחזרים את מסלול קל"צ (5.6% → 4.75%) לריבית נמוכה יותר ושומרים על אותו החזר חודשי, ולכן המסלול נגמר שנתיים ו-8 חודשים מוקדם יותר. ככה נחסכת הריבית. מעדיפים החזר חודשי נמוך יותר? שנו את "החזר חודשי רצוי".

הגדרות החישוב

טווח אפשרי: בין 4,196 ₪ ל-30,109 ₪. ללא שינוי = שומרים על ההחזר ומקצרים את התקופה.

תחזית בנק ישראלריבית ומדד לפי תשואות האג"ח, במקום ריבית ומדד קבועים

היום מול אחרי מחזור

  • ריבית והצמדה

    ₪541,852 , ובתמהיל המוצע: ₪474,289

    חיסכון כולל: ₪67,563

  • החזר חודשי

    ₪4,895

    כמעט ללא שינוי — החיסכון מקיצור התקופה

  • תקופת המסלול הממוחזר

    22 שנים , ובתמהיל המוצע: 19 שנים ו-4 חודשים

    מסתיים שנתיים ו-8 חודשים מוקדם יותר · שאר המסלולים לא משתנים

  • החזר לשקל

    1.658 , ובתמהיל המוצע: 1.576

    הפרש: 0.082

  • עלויות ותשואה

    עלויות מחזור משוערות: ₪8,860

    חיסכון נטו אחרי עלויות: ₪58,703

    ההשקעה חוזרת תוך: 3 שנים ו-2 חודשים

המסלולים שלכם — והמלצה לכל מסלול

המלצהאחוזסוג מסלוליתרת קרן (₪)הצמדה למדד (₪)תקופה (חודשים)מועד סיוםעוגןמרווחריביתשינוי ריביתסילוקיןהחזר חודשיהחזר לשקלפעולות
38.8%10/2048₪2,1111.741 ← 1.530
36.4%10/2048פרייםפריים 4.75% − מרווח 0.5%₪1,7411.680
24.8%10/2046₪1,0431.493

עמלת הפירעון המוקדם נלקחת מהדוח. בהזנה ידנית אפשר להעריך אותה במחשבון עמלת הפירעון.

סיכום תמהיל: נוכחי מול מוצע

תמהילהחזר חודשיהחזר בשיאסך הלוואהריבית והצמדהעלות כוללתהחזר לשקל
תמהיל נוכחי₪4,895₪5,548₪824,000₪541,852₪1,365,8521.658
תמהיל מוצע₪4,895₪5,534₪824,000₪474,289₪1,298,2891.576
הפרש₪0₪14-₪67,563₪67,5630.082

המסלולים החדשים בתמהיל המוצע (במקום המסלולים שממוחזרים)

  • חדשקל"צ₪320,000 (39%)4.75% · 232 חודשיםהחזר ₪2,111החזר לשקל 1.530

מסקנות

  • החיסכון מגיע ממסלול קל"צ (5.6%), שהריבית בו גבוהה מהריבית שמוצעת היום (4.75%).
  • מסלולי פריים, ק"צ הקיימים בריבית נמוכה (2.1%–4.25%), ולכן מומלץ להשאיר אותם.
  • עמלת פירעון מוקדם לפי הדוח: 3,500 ₪.
  • טיפ: הודעה מוקדמת בכתב לבנק, 10 עד 45 יום לפני הפירעון, חוסכת כ-320 ₪ (עמלת אי הודעה).
  • החישוב לפי תחזית בנק ישראל לריבית ולאינפלציה (תשואות האג"ח).
פירוט עלויות המחזור (8,860 ₪)

עמלות פירעון מוקדם (לפי הדוח)3,500 ₪

העלויות נספרות רק אם ממחזרים לפחות מסלול אחד. שינוי כאן נכנס לחישוב אחרי "חשב מחדש".

השוואה שנה אחר שנה
שנההיוםאחרי מחזורהפרש
1₪802,693₪799,944₪2,749
2₪781,712₪776,147₪5,565
3₪759,577₪751,132₪8,445
4₪735,628₪724,239₪11,389
5₪710,172₪695,776₪14,396
6₪683,483₪666,018₪17,465
7₪655,278₪634,685₪20,593
8₪625,477₪601,700₪23,777
9₪593,956₪566,940₪27,016
10₪560,598₪530,291₪30,307
11₪525,222₪491,577₪33,645
12₪487,741₪450,714₪37,027
13₪448,012₪407,564₪40,448
14₪405,881₪361,980₪43,901
15₪361,186₪313,802₪47,384
16₪312,992₪262,105₪50,887
17₪262,064₪207,661₪54,403
18₪208,283₪150,359₪57,924
19₪151,525₪90,084₪61,441
20₪91,660₪43,839₪47,821
21₪47,076₪22,498₪24,578
22₪0₪0₪0

הבדיקה היא הערכה בלבד ואינה הצעה מחייבת או ייעוץ משכנתאות.

יש לי דוח — ניתוח אוטומטי מלא
איך זה עובד

שלושה מספרים לכל מסלול, תשובה אחת

  1. מזינים לכל מסלול יתרה, ריבית ושנים שנותרו — או מעלים דוח יתרות לניתוח מלא.
  2. המחשבון משווה כל מסלול לריבית שמוצעת היום לאותו סוג מסלול ולאותה תקופה, וממחזר רק מסלולים שבהם זה משתלם.
  3. מכל חיסכון מורידים את עמלת היציאה ואת עלויות המחזור. מה שנשאר הוא החיסכון הנטו, ומתי ההשקעה חוזרת.

רוצים קודם להבין מתי זה משתלם? בדיקת כדאיות מיחזור משכנתא: עלויות, מיחזור בבנק אחר, ודוגמה מספרית מלאה.

עלויות

כמה עולה מיחזור משכנתא

העלות העיקרית היא עמלת הפירעון המוקדם. כשעוברים בנק מתווספות בדרך כלל שמאות, אגרות רישום ולפעמים פתיחת תיק, ויועץ הוא עלות לא חובה. טבלת עלויות מלאה, ומה ההבדל בין מיחזור באותו בנק לבנק אחר, בהמדריך המלא למיחזור.

מתי לא כדאי

מחזור לא תמיד משתלם — וזה בסדר

אם הריבית במסלול שלכם כבר לא גבוהה מהריבית של היום, או שעמלת הפירעון גבוהה מהחיסכון, המחשבון ימליץ להשאיר את המסלול כמו שהוא. משכנתא שלא צריך למחזר היא חדשות טובות. להסבר מלא על השיקולים — מתי מיחזור משכנתא באמת משתלם, ולהערכת העמלה — מחשבון עמלת פירעון מוקדם.

שאלות נפוצות

שאלות על מחשבון המחזור

מה המחשבון לוקח בחשבון?

לכל מסלול: היתרה, הריבית והשנים שנותרו. המחשבון משווה לריבית שמוצעת היום לאותו סוג מסלול, מוריד את עמלת הפירעון המוקדם שמופיעה בדוח שלכם ואת עלויות המחזור (יועץ, פתיחת תיק, שמאות, רישום), ומראה את החיסכון הנטו.

מה ההבדל בין "לקצר תקופה" ל"להוריד החזר"?

בקיצור תקופה ההחזר החודשי נשאר כמעט זהה והמשכנתא נגמרת מוקדם יותר — כאן נוצר רוב החיסכון. בהורדת החזר המשכנתא נפרסת על יותר שנים: משלמים פחות כל חודש, אבל לרוב יותר בסך הכול. המחשבון תמיד מציג את המחיר הזה.

מאיפה מגיעה עמלת הפירעון המוקדם?

הבנק מפרט אותה בדוח היתרות לסילוק. אם הזנתם אותה — היא נכנסת לחישוב. אם לא, המחשבון מסמן שהעמלה לא צוינה. אפשר להעריך אותה במחשבון עמלת הפירעון המוקדם.

מה זה "החזר לשקל" ולמה הוא חשוב?

החזר לשקל הוא כמה תשלמו בסך הכול על כל שקל שנשאר לכם להחזיר: סך כל התשלומים הצפויים חלקי יתרת הקרן וההצמדה. החזר לשקל של 1.70 אומר שעל כל 100,000 ₪ תחזירו כ-170,000 ₪. מסלול עם החזר לשקל מעל 2 הוא מסלול יקר, ובדרך כלל המועמד הראשון למחזור. במשכנתא כולה מחשבים את סך התשלומים של כל המסלולים חלקי סך היתרות, ולא ממוצע של המסלולים.

עד כמה אפשר להוריד את ההחזר החודשי במחזור?

יש גבול. ההחזר הנמוך ביותר מתקבל כשפורסים את המסלולים שממחזרים עד 30 שנה, ושליש מהמשכנתא לפחות נשאר בריבית קבועה, כפי שבנק ישראל דורש. ההחזר הגבוה ביותר הוא פריסה לשנה. המחשבון מציג את הטווח האפשרי, וסכום מחוץ לטווח מוגבל לגבול הקרוב. הורדת החזר בדרך כלל מאריכה את התקופה ומייקרת את העלות הכוללת, והמחשבון תמיד מראה בכמה.

האם המחשבון מחליף יועץ משכנתאות?

לא. המחשבון מראה אם יש מה לבדוק ובאילו מסלולים. יועץ יכול לעזור במשא ומתן מול הבנקים ובמקרים מורכבים. קודם רואים את המספרים, ואחר כך מחליטים אם להמשיך לבד או עם יועץ.

האם התוצאה היא הצעה של בנק?

לא. זו המחשה לפי הריביות המקובלות היום. ההצעה בפועל תלויה בבנק, בפרופיל שלכם ובשווי הנכס. לא ייעוץ מוסדר.

ריביות ההצעה מתעדכנות מעת לעת. הפריים במחשבון: 4.75%. איך אנחנו מחשבים.

להמחשה בלבד · לא ייעוץ מוסדר